Welke hypotheekverstrekker biedt de beste starterslening

De hypotheekrenteaftrek krijg je bij (bijna) iedere hypotheek

Je staat op het punt om een huis te kopen. Belangrijk onderdeel daarvan is het regelen van de hypotheek. Online heb je binnen no-time de laagste hypotheekrentes gevonden. Helaas wil de laagste hypotheekrente nog niet zeggen dat deze hypotheek ook de beste keuze voor jou is. De maandlasten, de rentevaste termijn en de mogelijkheid om de hypotheek mee te verhuizen naar een volgende woning zijn ook van belang. Je wilt natuurlijk zo weinig mogelijk per maand betalen, maar hoe beoordeel je een hypotheek op kwaliteit?

Een huis kopen is de grootste financiële beslissing van je leven. En welke hypotheek je ook kiest, je zit er jaren aan vast. Fijn dus als de voorwaarden ervan bij jou en je portemonnee passen.

Omdat er veel op het spel staat, is het slim om als starter een hypotheek te kiezen met behulp van een hypotheekadviseur. Die rekent advies- en bemiddelingskosten, maar het eerste gesprek is meestal gratis en vrijblijvend. Je kunt met meerdere adviseurs een eerste kennismakingsgesprek inplannen.

Waar je op let bij het vergelijken van hypotheken

De eenvoudigste vergelijking tussen hypotheekoffertes is het verschil in hypotheekrente. De hypotheekrente is maar een deel van de vergelijking. De aanvullende voorwaarden moeten ook bekeken worden. Kun je bijvoorbeeld kosteloos extra aflossen? Gaat de hypotheekrente automatisch omlaag, als je na een aantal jaar minder leent ten opzichte van de waarde van de woning? Kun je de huidige lage hypotheekrente meeverhuizen als je in de toekomst een andere woning koopt? Kun je de hypotheek überhaupt meeverhuizen naar je volgende koopwoning?

Wat moet je weten over de hypotheeklasten?

Al jaren is de hypotheekrente laag. Je zou het bijna normaal gaan vinden, maar dat is anders geweest en het wordt waarschijnlijk ook weer anders. Mogelijk betaal je over tien jaar weer 3% of meer voor een rentevaste periode van tien jaar of langer. Houd er dus rekening mee dat de hypotheeklasten in de toekomst kunnen stijgen. Hoe bepalend is de hoogte van de hypotheekrente voor jouw maandlasten?

Een rekenvoorbeeld

Je koopt een huis met een hypotheek van € 225.000 tegen een hypotheekrente van 1,5%. De rente staat voor tien jaar vast. Je betaalt de eerste maand aan hypotheekrente: 
1,5% rente van € 225.000 = € 3375 / 12 maanden = € 281,25.

Na tien jaar bedraagt de hypotheek door aflossingen nog € 150.000. De rente is gestegen en bedraagt nu 2,5% voor een rentevaste periode van tien jaar. De eerste maand betaal je aan hypotheekrente: 
2,5% van € 150.000 = € 3750 / 12 = € 312,50

De hypotheekschuld is € 75.000 lager, maar toch stijgt de betaling aan hypotheekrente.

Hoelang zet je de hypotheekrente vast?

Door de huidige lage hypotheekrente is het kiezen van een lange rentevaste periode aanlokkelijk. Je kiest bijvoorbeeld voor een rentevaste periode van tien jaar. Dat betekent dat je met een bank overeenkomt dat de hypotheekrente de komende tien jaar niet wijzigt. Stel dat de rente nu 1,5% is en jij deze voor tien jaar vastzet, dan treft het jou niet als de rente de komende jaren stijgt. Pas na tien jaar is de hoogte van de hypotheekrente weer interessant voor jou. Overleg eventueel met je hypotheekadviseur welke rentevaste periode het best bij jouw situatie past.

Krijg je hypotheekrenteaftrek?

Om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek, zijn er voor starters twee hypotheekvormen om tussen te kiezen, namelijk de lineaire en annuïteitenhypotheek. De betaalde hypotheekrente geef je op bij je belastingaangifte. De Belastingdienst betaalt je een deel weer terug. Jouw hypotheekmaandlasten minus de teruggave van de Belastingdienst is de netto hypotheeklast.

Sneller aflossen dan afgesproken 

Uit de hypotheekofferte blijkt hoe snel je aflost op de hypotheek. Op de einddatum van de hypotheek is de hypotheekschuld nul. Extra of sneller aflossen is mogelijk, maar win wel eerst advies in! Vaak moet je voor extra aflossen een boete betalen aan de bank. Dat klinkt misschien gek, maar omdat zij inkomsten mislopen op de rente die je bij normaal aflossen betaalt, vragen ze hier een geldbedrag voor.

Kun je kiezen voor de starterslening?

De term startershypotheek wordt algemeen gebruikt voor een hypotheek voor kopers die niet eerder een huis kochten. Daarnaast is er een zogenaamde starterslening. Dit is een extra lening speciaal voor het kopen van de eerste woning.

De eerste drie jaar (of langer) betaal je over deze lening geen rente en aflossing.

De lening wordt aanvullend op een hypotheek van een bank verstrekt.

Met de starterslening lukt het afsluiten van een hypotheek mogelijk wel.

De rente van de starterslening staat voor vijftien jaar vast.

De regeling wordt via gemeentes aangeboden, maar niet door alle gemeentes. Bij het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting kun je meer informatie opvragen over de starterslening en de gemeentes die deze aanbieden.

Bron: Funda